Ley de pagos digitales: el efectivo no desaparece

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La Ley de Economía Digital permite que Hacienda defina sectores con pago solo digital. El efectivo sigue siendo de curso legal. Te explicamos qué cambia.

Resumen

El Congreso aprobó la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, que propuso la presidenta Claudia Sheinbaum. El Senado no le hizo cambios a lo que aprobaron los diputados, así que el texto pasó directo al Ejecutivo para publicarse en el Diario Oficial de la Federación. La ley hace dos cosas principales:

  • Obliga a los gobiernos federal, estatales y municipales a aceptar pagos electrónicos en sus trámites.
  • Permite que Hacienda elija sectores donde pagar en digital sea la única opción.

El efectivo no desaparece. Los billetes siguen siendo dinero válido para pagar cualquier deuda, y la propia ley permite usarlos cuando falle el sistema. Lo que cambia es que, en algunos giros que todavía no se definen, el efectivo podría dejar de aceptarse en días normales.

Desarrollo de la información

El primer anuncio fue en marzo, en la Convención Bancaria. Ahí Sheinbaum anunció que el pago digital sería obligatorio en gasolineras y casetas de todo el país. En el mismo evento, Banxico informó que había emitido una circular para simplificar los pagos digitales. Seis meses después, ese anuncio se convirtió en iniciativa de ley. El Ejecutivo la presentó en la Cámara de Diputados el 8 de septiembre de 2026 y se publicó ese mismo día en la Gaceta Parlamentaria, como parte del Paquete Económico 2027.

Así fue el paso por el Congreso:

  • 1 de octubre: la Comisión de Hacienda de la Cámara de Diputados aprobó el dictamen con 24 votos a favor y 4 en contra.
  • 6 de octubre: el pleno de la Cámara de Diputados lo aprobó con 330 votos contra 122 en lo general y 327 contra 122 en lo particular.
  • 14 de octubre: las comisiones unidas de Economía y de Estudios Legislativos Primera del Senado lo aprobaron con 19 votos a favor y 8 en contra.
  • 20 de octubre: el pleno del Senado lo aprobó con 72 votos contra 34 en lo general y 72 contra 37 en los artículos que se discutieron por separado.

La ley entra en vigor al día siguiente de publicarse en el DOF. A partir de ahí corren dos plazos. Hacienda tendrá 15 días hábiles para elegir los primeros sectores y actividades. Después, las autoridades de cada sector tendrán otros 15 días hábiles para emitir sus reglas y fijar los plazos de transición. Según un análisis jurídico, las primeras obligaciones de pago solo digital podrían quedar definidas unos dos meses después de la publicación.

¿Qué dicen las fuentes?

El despacho White & Case describe el texto como una ley marco breve, es decir, una ley corta que fija reglas generales y deja los detalles a las autoridades. Según el despacho, la ley convierte en norma la estrategia que el gobierno impulsa desde abril, que contemplaba empezar por gasolineras y casetas. Los artículos clave son tres:

  • Artículo 13: en ciertos sectores, el pago digital podrá ser la única forma de pago.
  • Artículo 14: regula la transición gradual en esos sectores.
  • Artículo 15: permite pagar en efectivo o con cheque cuando una contingencia impida cobrar en digital. Esa excepción no puede servir de pretexto para dejar de cumplir de forma permanente o repetida.

Fuera de esos sectores, la ley no obliga a nadie. Los comercios privados pueden adoptar los pagos digitales de forma voluntaria, y la ley convive con las leyes financieras, mercantiles, bancarias y civiles que ya existen. De acuerdo con el dictamen, tampoco crea un régimen fiscal nuevo para las operaciones digitales.

Qué cuenta como pago digital: códigos QR, pagos por acercamiento (NFC), tarjetas de débito y crédito, transferencias, cargos automáticos a cuenta y otros medios que aprueben las autoridades.

Qué puede hacer Banxico con la nueva ley: ampliar los límites de operación de las cuentas, hacer más parecido el funcionamiento de las aplicaciones bancarias y obligar a quien cobra con tarjeta en terminal a aceptar también pagos con código QR.

Qué dice sobre identidad digital: la ley reconoce la CURP Digital para contratar servicios financieros y crea el Expediente Digital Ciudadano.

Cuánto cuesta: la ley debe aplicarse con los presupuestos ya autorizados, sin dinero público adicional.

El gobierno justifica la ley con el uso del efectivo en compras pequeñas. José Antonio Peña Merino, titular de la Agencia de Transformación Digital, afirmó que 85% de las compras menores a 500 pesos todavía se pagan en efectivo. Los datos oficiales muestran que el cambio ha sido lento. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, entre 2021 y 2024 el efectivo como forma de pago frecuente en compras de hasta 500 pesos bajó de 90.1% a 85.2%. En el mismo periodo, las transferencias y aplicaciones subieron de 1.6% a 4.4%.

En el debate, Morena insistió en que la obligación no será general:

  • El senador Emmanuel Reyes Carmona dijo que la ley no elimina el efectivo de inmediato ni para todos, sino que crea un marco para ampliar poco a poco los pagos digitales.
  • El senador Manuel Huerta Ladrón de Guevara explicó que la ley no obliga a hacer todo en digital, sino que permite a Hacienda elegir sectores, con aplicación gradual y excepciones en caso de fallas.

La oposición votó en contra con argumentos distintos:

  • Movimiento Ciudadano: el senador Francisco Daniel Barreda calificó la medida de exclusión digital. Dijo que obligar a un comerciante a cobrar solo en digital lo forzaría a pagar internet, rentar terminal y cubrir comisiones bancarias.
  • PAN: el senador José Máximo García acusó que el objetivo real es rastrear el gasto de los contribuyentes para cobrar más impuestos.
  • PAN, PRI y MC en la Cámara de Diputados: calificaron de autoritaria la facultad de Hacienda para elegir sectores y criticaron que el gobierno decida cuándo hay una contingencia que permita usar efectivo.
  • Privacidad: en el Senado también se cuestionaron la CURP Digital y el Expediente Digital Ciudadano por sus posibles efectos en la privacidad.

¿Va a desaparecer el efectivo?

No, y hay una base legal concreta para afirmarlo. El artículo 4 de la Ley Monetaria establece que los billetes del Banco de México tienen poder liberatorio ilimitado. Eso significa que sirven para pagar cualquier deuda en pesos, sin importar el monto. En las fuentes consultadas, la nueva ley no modifica la Ley Monetaria, no ordena retirar billetes ni monedas y no prohíbe usarlos en general. La propia Sheinbaum lo dijo: “No es que se vaya a prohibir el efectivo, ni mucho menos”.

Pero sería falso decir que no cambia nada. La ley permite que, en sectores específicos, los negocios dejen de recibir efectivo en condiciones normales. Lo que se sabe hoy:

  • Ningún sector está obligado todavía. Hacienda elegirá los sectores después de que la ley entre en vigor. Las gasolineras y casetas son los ejemplos que ha dado el gobierno, pero la ley no las nombra.
  • Los primeros candidatos ya tienen con qué cobrar. Según la Agencia de Transformación Digital, 95% de las gasolineras tiene terminal para tarjetas y 98.5% está en zonas con internet. Las casetas ya aceptan TAG y se planea sumar pagos con QR.
  • La meta oficial es reducir el efectivo, no eliminarlo. El gobierno busca bajar a la mitad, para 2027, el uso de efectivo en compras menores a 500 pesos.
  • En la tienda de la esquina, el mercado o el transporte local no cambia nada mientras Hacienda no incluya ese giro en su lista, que todavía no existe.

Señales que generan dudas

  • Hacienda decide con mucho margen. Por lo que se ha reportado del texto, la ley solo habla de “sectores estratégicos y actividades relevantes” y no fija criterios públicos para elegirlos. Es la crítica principal de la oposición, y el Senado no la cambió.
  • No está claro qué pasa si alguien no cumple. Cuando se presentó, la iniciativa no establecía sanciones para instituciones públicas o privadas que no adoptaran los pagos electrónicos. No hay información de que eso haya cambiado en la versión final.
  • Posible choque con la ley antilavado. El despacho Asimetrics Abogados advierte que el proyecto choca con la ley antilavado, porque permite a Hacienda prohibir el efectivo en sectores enteros sin tomar en cuenta los niveles de riesgo que esa ley usa.
  • Una pregunta sin respuesta. Ninguna fuente consultada explica cómo se va a compaginar la prohibición del efectivo en ciertos sectores con la Ley Monetaria, que da a los billetes validez para pagar cualquier deuda.
  • Las cifras de la votación no coinciden entre medios. Algunos reportan 73 votos a favor y 34 en contra en el Senado, mientras otros dan 72 a favor, con 34 o 37 en contra según la etapa de la votación.
  • Hubo titulares que se adelantaron a la ley. En marzo, cuando todavía no existía ninguna ley, circularon encabezados que daban por hecho que el efectivo ya no se aceptaría en gasolineras y casetas.
  • La fecha de entrada en vigor no se ha confirmado. Algunos medios aseguraron que la ley entraría en vigor el jueves 22 de octubre, pero hasta el cierre de esta nota no se localizó el decreto publicado en el DOF.

Verificación de la información

Verificado

  • Las dos cámaras aprobaron la ley sin cambios del Senado, y está pendiente su publicación en el DOF.
  • Hacienda podrá elegir sectores donde el pago digital sea la única forma aceptada. Tendrá 15 días hábiles para elegirlos, y las autoridades de cada sector otros 15 para emitir sus reglas.
  • La ley permite pagar en efectivo o con cheque cuando falle el sistema.
  • Fuera de los sectores que elija Hacienda, los comercios privados adoptan los pagos digitales de forma voluntaria.
  • Los billetes del Banco de México tienen poder liberatorio ilimitado por el artículo 4 de la Ley Monetaria.
  • Sheinbaum negó públicamente que se busque prohibir el efectivo.

Razonablemente inferible

  • Es probable que gasolineras y casetas sean los primeros sectores elegidos, por los anuncios oficiales y la infraestructura que ya tienen. No será seguro hasta que Hacienda publique su lista.
  • La aplicación será escalonada y tomará meses, no días, por los plazos que fija la propia ley.

Suposiciones no verificadas

  • Que la ley servirá para “rastrear hasta el último centavo” de los contribuyentes. Es un argumento de la oposición sin respaldo en el texto revisado.
  • Que la ley será impugnada en tribunales por contradecir la Ley Monetaria. Es un escenario posible, pero no hay ninguna acción legal documentada.
  • Que los comercios pequeños pagarán comisiones de entre 1.5% y 4.5% por venta. Es una cifra que dio un senador de oposición y no se comparó con datos de Banxico.

Fuentes

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